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近年來，以人工智能、大數據、云計算、物聯網等為代表的新興技術在金融創新中扮演了重要角色，成為推動普惠金融、發展數字經濟的新引擎。作為人工智能技術的重要分支，生物識別技術(biometrictechnology)由于具備識別速度快、防偽性好、使用方便等特點，在金融業迅速得到廣泛應用。與此同時，生物識別技術應用因為安全保障手段不完善等問題，容易導致用戶隱私數據泄露、個人信息濫用，甚至還可能威脅金融交易安全。社會各界對此褒貶不一，這在一定程度上阻礙了該技術潛能的進一步發揮。為了挖掘生物識別技術在賦能金融服務和金融風控方面的潛力，必須首先解決用戶隱私保護的相關難題。
生物識別技術金融應用現狀
所謂生物識別技術，是指利用人體固有的生理特征和行為特征，通過計算機與光學、聲學、生物傳感和生物統計學等科技手段結合進行個人身份鑒定的技術。目前，生物識別技術使用的生物特征主要包括指紋、人臉、靜脈、虹膜、聲紋、掌紋等。中國電子技術標準化研究院《生物特征白皮書(2019版)》顯示，我國生物識別技術市場發展迅速，其規模由2002年的0.8億元增長至2018年的170.1億元。隨著金融業網絡化、數字化進程不斷加快，金融領域的生物識別技術應用已經走在各行業的前列。用戶身份核實和認證作為金融業務開展的基礎，基于密碼口令、令牌(Token)等傳統手段的認證模式已不能滿足客戶在安全性與便捷性方面的需求。生物識別技術作為一種戰略性新興技術，可以在客戶識別(KYC)、遠程開戶、審核管理、支付結算、風險防控等金融場景中發揮重要作用，成為增強客戶身份核實和認證的重要手段。具體來看，指紋識別技術作為出現*早、發展*為成熟的生物識別技術，具有易于采集、準確率高、使用方便等特點，被廣泛應用于金融系統的界面登錄、支付驗證等場景;人臉識別技術無需接觸、操作方便，目前應用*為廣泛，為金融領域的身份認證帶來了極大的便捷;虹膜識別技術在準確性、防偽性、安全性等方面相較于其他生物識別技術有比較大的優勢，主要應用于保險柜、現金押運等安全等級高的金融場景;聲紋識別技術易于采集、成本低、使用方便，在金融領域的典型應用有身份認證、轉賬支付、現金取款、風險防控等場景(見表1)。
生物識別技術金融應用的意義
一是提升金融服務質效。生物識別技術有助于金融機構實現用戶身份特征數字化、隱形化、融合化應用，可為用戶提供便捷高效、智能無感、個性普惠的金融服務體驗。同時，生物識別技術還能夠推動金融機構產品和服務創新，滿足人民群眾對金融服務高質量發展的需要。二是開拓產業智能化空間。一方面，生物識別作為一種基礎信息創新技術，具有高度的融合性和集成性，能夠與大數據、物聯網等技術融合發展，為傳統產業打開智能化空間，擴展多元化身份認證方式，沉淀多樣化數據資產信息，從而推動傳統產業數字化升級。另一方面，產業數字化升級也為產融結合奠定基礎，為金融機構在信息獲取、客戶管理、風險監控與預警等方面提供更多維數據，助力金融服務無縫嵌入更多產業生態場景，推動金融更好地服務實體經濟。三是豐富風控手段。傳統上，金融交易主要依靠身份標識物品(如鑰匙、證件、ATM卡等)、身份識別知識(如用戶名、密碼等)等方式進行身份驗證，在互聯網時代存在易受攻擊、失密等隱患。人的生物特征由于其與生俱來的**性與穩定性，使生物識別技術在身份驗證時變得更加可靠和便捷，也是金融機構主動打擊洗錢等違法犯罪行為的有力抓手。生物識別技術金融應用已見成效近年來，部分商業銀行在生物識別技術應用領域不斷加大研發和探索，已經積累了一定的成功經驗。例如，工商銀行依托其行內金融級安全體系，將生物識別技術應用于產品服務、客服營銷、運營管理、風險管理等領域的多個業務場景，日均業務量達數百萬筆，在提升用戶體驗、促進產品創新、增強風控水平等方面取得了較好效果。具體表現在以下幾個方面：在產品服務領域，利用生物特征天然攜帶，具有**性、不易遺忘等特點，提供更安全身份認證和“免卡、免密、免證”無介質服務;在客戶營銷領域，通過無感知的方式自動識別VIP客戶身份，實施精準營銷，提升營銷效率;在業務運營領域，運用生物識別技術無接觸、高便捷的特點，提升業務運營管理智能水平和運營效率;在風險管理領域，針對偽冒申請信用卡、二三類賬戶等風險問題，實現反欺詐風控;在合作方領域，通過靈活開放的服務接入，賦能跨領域特色業務創新，營造共贏的合作方生態。
生物識別技術金融應用存在的主要問題
技術創新往往是一把雙刃劍，在給經濟社會帶來便利的同時，也會埋下一些安全隱患。在生物識別技術的金融應用過程中，生物特征信息的濫用與安全問題*受社會各界關注。例如，Facebook在沒有征得用戶同意情況下，非法對用戶照片進行人臉識別并存儲人臉特征信息，于2018年4月受到集體訴訟并在2020年初被迫賠償5.5億美元和解費;2019年8月，人工智能換臉APP“ZAO”因擅自采集個人人臉特征信息被勒令下架;2019年10月，某大學教師對杭州某動物園強制收集個人人臉特征信息進行起訴，此案被稱為“中國人臉識別**案”。在金融應用中，人臉、指紋等生物特征不僅僅是身份認證憑證，更是金融交易的鑰匙，與傳統認證憑證相比具有顯著的不可撤銷性，不僅關乎個人隱私與權益，同時關乎社會公共安全。鑒于生物識別技術應用過程中尚存在的安全隱患，社會各界對該技術在金融領域的大規模應用態度不一，相關制度標準也在持續建立完善。中國人民銀行《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》提出：要充分利用可信計算、多方安全計算、密碼算法、生物識別等技術，建立健全兼顧安全與便捷的多元化身份認證體系，不斷豐富金融交易驗證手段，保障移動互聯環境下金融交易安全。作為一種新興的金融安全認證手段，注重隱私保護是生物識別技術推廣應用的根本前提。為此，金融行業在技術應用過程中，需建立完備的信息安全防御體系，增強技術應用的風險防控。結合工商銀行的實踐，生物識別技術應用在采集環節，可通過代碼混淆、權限控制、終端環境檢測、活體檢測等措施進行處理環節的安全加固;在傳輸環節，通過雙重加密方式傳輸特征圖像數據,部署網絡入侵防護、應用防火墻等安全防護設備，實時檢測和攔截互聯網攻擊;在存儲環節，通過數據庫用戶權限控制與實時審計等有效保護，避免生物特征數據被非授權訪問。總結前期實踐，生物識別技術金融應用仍需在以下三個方面提高安全性能。一是以關鍵技術為突破口，強化客戶生物特征的隱私保護。多方安全計算等隱私保護技術的不斷發展與成熟，為生物識別技術的安全應用提供了有力支撐，這些技術可以使生物識別數據在注冊、使用過程中，以密文形式流轉，不暴露任何明文的生物特征信息。這樣一方面能實現生物特征數據“可用不可見”;另一方面在每次使用中可規定生物特征數據的“具體用途和用量”，從而一舉解決生物識別信息容易泄露和濫用的問題。但是，目前這些隱私計算技術的大規模應用尚處于起步階段，其性能開銷、時效限制等方面還需要持續性研發突破。對此，應加強生物識別融合技術的戰略部署，鼓勵科研機構、金融機構、技術企業加大生物識別技術隱私保護方案投入，通過孵化平臺、專項合作、試點推廣等手段，加快生物識別隱私保護技術成果及時轉化和應用。二是以安全理念為抓手，筑牢行業隱私保護根基。加大生物識別技術安全應用的宣傳，引導金融消費主體更加重視生物特征信息的隱私權、信息權保護，杜絕客戶生物特征信息的無序采集和非法濫用。引導和督促互聯網企業、金融機構等規范收集和使用用戶生物特征數據，通過政策宣傳、標準推廣、案例評優、可信評估認證等行業自律管理手段，促進從業人員安全合規應用相關技術，推動產業發展進入良性循環。三是以制度建設為保障，加強生物識別技術制度體系建設。推動建立符合產業發展需求的生物識別技術制度規定，出臺符合新技術應用需求的相關標準規范，為新技術賦能金融行業發展提供法治保障。界定生物特征隱私數據在金融場景應用中的權責利，特別是要明確生物特征相關采集平臺的隱私保障義務，推動監管當局定期進行調查評估及壓力測試。加大對侵害個人生物特征隱私行為的處罰力度，切實保障金融消費者合法權益。
作者：羅毅
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